Cum eviţi să fii păcălit(ă) de bănci? Sfatul 1.

M-am gândit că un niscaiva sfaturi despre actele adiţionale de modificare a contractelor de credit ţi-ar prinde bine. Mai ales în această perioadă, în care e o nebunie, iar băncile vor să aibe cât mai multe avantaje de partea lor.

Ce modificări trebuie să cuprindă actul adiţional?

În general, modificările care se pot aduce la un contract de credit aflat în derulare, făcute la cererea ta sau a băncii, sunt legate de:

• Formula de calcul a ratei dobânzii variabile, sau
• Comisioane.

Marja fixă a băncii (= creditor) nu poate fi majorat[ pe toată durata derulării contractului; poate fi, însă, redusă. Creditorul nu are voie să schimbe tipul de dobândă (din variabilă în fixă sau invers) şi nici să majoreze rata dobânzii.

Banca nu are voie să îţi impună plata unui comision de risc şi nu are voie să perceapă decât următoarele comisioane:

• Comision de administrare credit sau comision de administrare cont curent (însă nu ambele simultan!!);
• Comision de rambursare anticipată de maxim 1% şi numai la credite cu dobândă fixă;
• Comision unic pentru servicii prestate la cererea consumatorilor;
• Costuri legate de asigurările încheiate (dacă este cazul);
• Penalităţi;
• Comisionul de analiză dosar, care se poate percepe numai după semnarea contractului de credit, nu şi în situaţia în care creditul nu a fost acordat.

ATENŢIE!

• Modificările din actul adiţional nu pot cuprinde majorări ale costului total al creditului.
• În cazul în care creditorul vrea să facă şi alte modificări ale contractului, trebuie să le prezinte într-un act adiţional separat.
• În cazul în care creditorul include şi alte modificări decât cele impuse prin OUG 50/2010, acesta riscă o amendă contravenţională cuprinsă între 20.000 lei – 100.000 lei.

Data viitoare revin cu explicaţii legate de timpul pe care îl ai la dispoziţie ca să semnezi actul adiţional, sau despre cum poţi verifica dacă modificările făcute contractului de credit sunt legale. Rămâi pe fază!

Cum îţi gestionezi inteligent banii? Iată câteva idei! (1)

Orice gestionar inteligent ia în considerare cele 5 coordonate importante care influenţează puşculiţa cu bănuţi, în bine sau în rău. Anume: „bugetul personal”, „cheltuielile şi veniturile”, „împrumuturile”, „economiile” şi „datoriile”. Sunt, de altfel, cele 5 aspecte care ne pot ajuta să ne îmbogăţim sau să ne sărăcim. Le iau pe rând...

Bugetul personal

Este întotdeauna bine să îţi preconizezi bugetul personal, precum o face un manager cu firma sa, sau un bancher cu acţiunile instituţiei. Analizează-ţi cu atenţie veniturile şi cheltuielile actuale. Faptul că îţi cunoşti bine situaţia financiară te poate scăpa din multe probleme...

Cum? Aduni suma tuturor veniturilor (V) si scazi din acestea cheltuielile de bază (chiria, factura la utilităţi, etc.) (C). Această operaţiune poate fi întreprinsă lunar, cum facturile sunt lunare. Şi vei vedea că întotdeauna îţi rămâne un surplus, care te motivează să îl pui la economii (E)...

(V1+V2+...+Vn) – (C1+C2+...+Cn) = E(conomii)

Cheltuielile şi veniturile

Plăteşte-ţi întotdeauna facturile la timp. Şi e timpul să înveţi care este diferenţa dintre „a avea nevoie de...” şi „a dori / pofti ceva”. Deci: nevoile reprezintă acele bunuri sau servicii la care nu poţi renunţa; dorinţele sunt acele lucruri care nu sunt neapărat necesare, dar care tare mult ţi-ar plăcea să le ţi le cumperi. Este clar?

Împrumuturile

Evită retragerea de numerar de pe cardul de credit, comisionul perceput de bănci este mult mai mare. Iar dacă tot te bate gândul să contractezi un împrumut sau să cumperi ceva în leasing, informează-te bine înainte şi pune toate întrebările pe care le ai unui specialist bancar. Sfătuieşte-te cu specialistul bancar înainte de a face orice împrumut.

Economiile

Cea mai bună modalitate de a aduna bani este metoda economiilor lunare. Aşa eşti sigur(ă) că vei avea oricând la dispoziţie o sumă de bani pentru urgenţele sau cheltuielile neprevăzute. Cred că ai observat şi tu, din propria-ţi experienţă, faptul că oricât de bine îţi planifici viitorul, tot dai de probleme care îţi golesc rapid buzunarele.

Citeşte-ţi în fiecare lună extrasele de cont bancare, pentru a şti care este situaţia ta financiară, dar şi pentru a te asigura că tranzacţiile efectuate sunt corecte. Verifică, de asemenea, chitanţele sau bonurile fiscale primite la cumpărături. Destui sunt aceia care s-au trezit cu mai multe produse plătite decât aveau, de fapt, în plasă.

Datoriile

Nu cumula datorii! Fă tot posibilul şi plăteşte-ţi la timp ratele la creditele contractate, la cardul de credit sau la orice altă datorie.

Bine, ar mai fi, cei drept, ideile de economisire al consumului, prin reducerea facturilor de electricitate, apă sau transport. Despre aceste şmecherii îţi povestesc în episodul următor.

Sursa: www.responsabilitatesociala.ro

Ghid „Cum se dă bacşiş în străinătate?” Episodul 1.

Să dai bacşiş, ok, dar cât? Căci fiecare ţară îşi are obiceiurile sale, şi mi s-a întâmplat şi mie ca odată să dau prea puţin (crezând că era destul), iar altădată să dau, din contră, cu mult prea mult.

În research-urile mele pe internet am dat peste câteva indicaţii folositoare pe care le-am adunat într-un mini ghid „Cum se dă bacşiş în străinătate?”. Iată episodul 1 de sfaturi.

Australia

Se spune că în Australia nu există obiceiul de a lăsa bacşiş. Eu zic, totuşi, dacă tot te lasă buzunarul şi eşti mulţumit(ă) de servicii, dă, dom’le, bacşişu’!

Canada

Aici bacşişul variază între 10% şi 20% din sumă, variind în funcţie de oraş sau de regiune (partea engleză versus cea franceză). Se obişnuieşte să se lase bacşiş în restaurante, baruri, taximetristului şi „delivery boy”. Atenţie, însă, căci bacşişul nu este obligatoriu. Un serviciu de proastă calitate nu merită a fi răsplătit.

China

Fără bacşiş, pentru că oricum în China vei fi întotdeauna păcălit la preţuri, căci eşti străin şi deci îţi permiţi.

Egipt

În Egipt trebuie să laşi bacşiş, iar suma pe care o vei lăsa va reflecta gradul tău de mulţumire. Lucrurile sunt de altfel foarte pe faţă spuse. Dacă, spre exemplu, te îmbarci într-o croazieră pe Nil, la sfârşitul excursiei vei fi rugat să laşi bacşiş pentru fiecare dintre persoanele care au lucrat pe vapor. Ghidul se aşteaptă să fie plătit extra, la fel ca şi şoferul „caleche”-ei (trăsurica trasă de cal) care îţi face un tur al Luxorului, chiar dacă v-aţi înţeles deja asupra unui preţ. În schimb, nu ştiu de ce, dar suntem sfătuiţi să nu le dăm bacşiş şoferilor de taxi. Este poate pentru că oricum ne păcălesc şi cursa e din start mai scumpă pentru turişti???

Estonia

Se pare că nu se obişnuieşte să dai bacşiş în Estonia. Pe de altă parte, însă, taximetriştii (iarăşi ei!!) obişnuiesc să păstreze restul fără să le mai propui, la fel ca şi chelnerii din restaurantele mai cu moţ. Mai interesant este că în anumite cafenele şi puburi există o cutie pe bar pe care scrie „Tip” (bacşiş). O metodă ingenioasă şi respectuoasă care îţi lasă ţie decizia de „a da (şi cât) bacşiş?”

Sper că ponturile mele vă sunt de ajutor, şi nu uitaţi să reveniţi pentru citirea episodului 2! J

În Franţa, reduceri la cumpărături pentru familiile cu copii

Dacă locuieşti în Franţa, cu copil şi cu purcel, află că poţi beneficia de reduceri la produsele pentru copii dacă îţi faci cumpărăturile în sectorul 13 din Paris (13e arrondissement) sau dacă locuieşti în Nantes, respectiv în Nancy.

Cum? Danone a demarat, de luni 14 iunie, a.c., o companie de „afacere socială”, în cadrul căreia oferă bonuri de reducere, sub formă de tichete de masă, la produsele adresate copiilor pentru familiile cu venituri lunare totale sub 1.600 de euro. Mai multe asociaţii şi întreprinderi şi-au arătat interesul de a intra în acest proiect-pilot.

Practic, vorbim de bonuri de reducere de 30 până la 40% la produsele alimentare pentru bebeluşi. Spre exemplu, cutia de 900 gr de lapte praf va costa 7 euro în loc de 15 cât costă, în medie, în momentul de faţă.

Interesează-te în oraşul tău, întreabă-ţi patronul, merită...

Eu ştiu unde vreau să-mi petrec pensia...

Nu ştiu voi cum faceţi, dar eu mă ghidez, în viaţă, după principiul prevederii: „prevederea-i mama înţelepciunii”. Aşa că eu mi-am făcut deja un plan „Cum îmi trăiesc viaţa după pensionare”.

Şi cum anume? Păi, cerinţele sunt minime: să fie relaxant, calm şi... foarte, foarte caaaaald. Îmi era clar, în consecinţă, că numai viaţa pe o insuliţă exotică îmi putea satisface nevoile.

Şi uite cum am dat peste o primă ofertă de pensionare: o insuliţă de vânzare! Eu încă mai am de pus bani la ciorapi vreo câteva zeci de ani, dar le recomand tuturor bunicilor, pensionarilor de boală şi tinerilor cu verzişori mulţi această insuliţă:

CAVE CAY ISLAND, localizată în insulele Bahamas, cu o suprafaţă de 9.670.320 m² şi o căsuţă de vară pe măsură: 70.000 m², 20 de camere şi 20 de băi.

Preţul? Un fleac, doar 110.000.000 dolari americani...

Shopmania: Avantajele şi capcanele cardurilor de credit

Cardurile de credit devin cu adevărat benefice în momentul în care le cunoaştem tertipurile ascunse şi ştim cum să evităm costurile ascunse.

Tot mai multe bănci ne propun carduri de credit pe care le putem utiliza la cumpărături, în magazinele partenere care ne propun shopping în rate fără plata dobânzii pe o perioadă de mai multe luni, şi chiar până la 1 an! Avantajos, nu-i aşa?

Ei bine, NU! Aceia dintre voi care utilizaţi deja, sau plănuiţi să folosiţi astfel de carduri, este foarte important să fiţi conştienţi(te) şi de costurile ascunse ale unor astfel de servicii bancare.

Principalul avantaj al unui card de credit este, conform băncilor, posibilitatea de a amâna, pe o perioadă de până la 2 luni („perioada de graţie”), plata cumpărăturilor, fără a se plăti dobândă, în cazul achitării integrale a datoriei. Doar că majoritatea dintre noi nu profităm de acest beneficiu, întrucât preferăm, în general, să optăm pentru soluţia rambursării lunare a unei mici părţi din datorie („suma minimă obligatorie”), în general de 5% din creditul asumat.

Şi iată cum, crezând că scăpăm mai repede de datorie, ne supraîndatorăm voluntar. Cum? Prin faptul că ajungem să plătim şi o dobândă prohibitivă, de până la 30% sau mai mult, în cazul în care nu este plătită nici măcar suma minimă lunară.

Sfatul meu: Dacă tot doriţi să contractaţi un card de credit, profitaţi, cel puţin de avantajele propuse. Credeţi-mă, dobânda creditului va fi cu mult mai mică.

Vacanţe promoţionale la mare cu ANAT

Asociaţia Naţională a Agenţiilor de Turism (ANAT) a lansat un nou program, desfăşurat în parteneriat cu hotelierii din România – „Zile gratuite de vacanţă”.

Programul include oferte speciale, prin acordarea unui număr de zile gratuite de vacanţă, după modelul „plăteşti 5 nopţi şi stai 6 sau chiar 7”. Rezervările se fac în perioadele 15 iunie - 15 iulie 2010 şi 15 august- 31 august 2010,

ANAT propune şi alte pachete promoţionale de vacanţă, cum ar fi: „Înscrieri timpurii”, „Mini-preţuri de vacanţă”, „Supliment la masă”, „Vacanţe speciale de evenimente”.

Cei interesaţi pot accesa site-ul www.anat.ro.